- Extended Health Care - Как читать брошюрку по бенефитам при поступлении на работу

Теперь с учетом понимания что такое co-insurance переходим к расшифровке основных понятий в брошюрке под заголовком Extended Health Care.


Возьмем вот этот пример брошюрки:

Extended Health Care.

Benefit Year - Значит то время, за которое будут считаться ваши максимумы в течение года. Некоторые планы считают год со дня принятия плана, например, некая компания приобрела бенефиты для своих работников, действительных с 1 апреля 2009 года. Вы можете потратить на дантиста годовой минимум 1,500 долларов, с 1 апреля 2009 до 1 апреля 2010. В основном считают максимумы в течение календарного года, чтобы не заморачиваться, поэтому если вам достались бенефиты в конце года (как в нашем примере) - вперед по массажистам и окулистам - через месяц-другой ваши затраты обнуляться и отсчет пойдет уже относящийся к следующему году,

Deductible - None

Deductible - это денежки из нашего кармана, которые надо заплатить прежде, чем будет выплачена сумма, предполагаемая при данном страховом случае. В нашем случае - это сумма равна нулю. Такое бывает нередко. Но в последнее время народ все больше вводит Deductible, потому что они все-таки останавливают легкомысленного работника тратить страховку запросто так и безнадобности.
Чаще всего Deductible составляют 25 дол за холостых и 50 дол за семейных. Вы их платите один раз в год. Например, вы идете к окулисту и он вам выставляет счет на 80 дол. Страховая компания может возместить вам 80 долларов (при 100% co-insurance) но отнимет 50 дол (если вы семейный)  и получаете вы только 30 дол возмещения. Однако если вам еще понадобиться воспользоваться страховкой здоровья, то Deductible уже вычитать не будут. Есть там разные заморочки, но описанный случай наиболее часто встречается.

Дальше мы подходим к месту в брошюрке, которая рассказыват только о co-insurance

Reimbursment Level

Итак, вот теперь они вкратце расскажут что они будут платить и какую часть. Всего они тут описать не могут, поэтому для выверения деталей надо листать соответствующий раздел брошюры

Prescription drugs 100%
Другими словами, если врач (или дантист) пропишет вам какое-то лекарство, то вы можете его купить, а потом получить деньги за него назад от страховой компании в размере 100% от потраченного. Классно, правда? В разделе про здоровье подробно описывается какие лекарства они не покрывают, а какие покрывают. В основном покрываются лекарства по рецепту и прописанные. Лекарства, лежащие на прилавке свободно типа Тайленола обычно страховкой не покрываются, но если вам дантист после удаления зуба прописал болеутоляющее, то скорее всего деньги вам возместят.
На моем опыте могу сказать что 50/50 по частоте покрываются лекарственные препараты по избавлению от курения, контроля за весом и для лечени бесплодия.
Контрацептивы покрываются где-то (опять из моей практики) в 30% планов. Всякие там гомеопатические препараты и БАДы можете покупать только за свои деньги.



In-province hospital 100% of the difference between the cost of a ward and a semi-private hospital room
Ваша государственная медицинская страховка ( в BC это -  MSP) оплачивает ваше пребывание в больнице в общей палате. Всякие улучшения в сторону палаты на двоих или одноместной палаты оплачиваются как раз вашими бенефитами. В подавляющем большинстве случаев оплачивается пребывание в палате на двоих, причем в данном случае, опять таки все расходы берет на себя страховая компания.


Convalescent hospital  100% up to $20 per day for a maximum of 180 days for treatment of an illness due to the same or related causes
Разные страховщики по-разному покрывают разные виды больничных учреждения (я понятно выразилась?). В данном случае бенефиты полностью покрывают пребывание в реабилитационном госпитале, но ограничиваются максимумом в 20 баксов в день в течение не более 180 дней. Мне очень нравятся их выражения, типа - "на тебе 20 долларов и ни в чем себе не отказывай!".

Out-of-province emergency services 100%
К примеру, если вы (с семьей или сами по себе) поедете навещать бабушек-дедушек-друзей на пространства бывшего СССР или куда-нибудь наслаждаться солнышком Кубы или Мексики и угораздите сломать себе ногу, то зеленкой-марганцовкой не обойдешься - надо в больницу идти. Все затраты на себя в этом случае берет страховая компания, обеспечивающая ваши бенефиты.

Emergency Travel Assistance Included
Это тоже самое, что предыдущее, только гораздо навороченнее. Пакет услуг, для путешественников, оказавшихся в полном дерьме в чужой стране. Подробнее расскажу об этом позже, потому что это очень даже круто и может реально пригодиться (не дай бог!).

Maximum of 60 days per trip
Ну не получится у вас жить в России и пользоваться это страховкой! Большинство страховых компаний  ограничивают срок ваших путешествий, чаще всего до 60 дней, как и в нашем примере.

Lifetime maximum or S1,000.000 per person for out-or-Canada services
За всю жизнь на человека бенефиты покрывают только затраты не более, чем на миллион долларов вне Канады. Обычно хватает даже для выковыривания застрахованных из тайги и доставки на самолете куда надо для лечения.

Out-of-province referred services  80%
Если ситуация несрочная, но серьезная, например человеку нужна операция, которая не делается в Канаде, а делается в Израиле, то бенефиты оплачивают 80% этих затрат. Мой опыт говорит, что это редкое соотношение. Обычно бенефиты покрывают половину затрат.



Drug Card Included (тут она не включена, но может быть и включена)
Есть такая фишка у приличных планов (ну она дорогая, поэтому позволяют ее себе только те, которые хотят выпендриться или готовы платить за дополнительно удобство) как Drug Card. Принцип действия следующий. Вместе с книжкой про бенефиты вам дают такую карточку (не путать с страховой карточкой для поездок за границу или просто карточкой страхования) и когда вы приходите в аптечный отдел и заказываете лекарство, то предъявляя вашу карточку через компьютерную сеть фармацевт может добраться до вашего файла и точно сказать какой у вас процент покрытия страховки (какую часть вы платите или за вас все платит страховка)  и не повредит ли вам этот препарат в комбинации с другиими принимаемыми и другие фармацевтические тонкости. Если у вас, к примеру, страховка покрывает только 80% стоимости лекарств, то, имея эту карту вы можете прямо тут же у прилавка заплатить свои 20% и уйти с миром и лекарством.

Стоит, наверное, в кратце коснуться вообще того процесса забирания у страховой компании денег.
У каждой страховой компании, поставщика ваших бенефитов, есть, обычно куча разных бумажек, которые надо заполнять в каждой страховом случае. Обычно все формы должны быть:

* на сайте страховой компании (вам нужен раздел Group Benefits или Benefits for Organizations)
* у администратора по бенефитам (в больших компаниях есть особый  человек, в поменьше - HR, в маленьких президент или менеджер)
* у вас в папке, выданной вместе с брошюрой по бенефитам будут основные формы - EHC claim form (Health Care - лекарства, парамедики и т.д.) и Dental Claim Form дантист. Список страндартных форм, к примеру, для SunLife .

Если вам прописали лекарство вы должны сохранить чек от него, заполнить соответствующую форму (EHC claim form в данном случае) и послать всю эту беду по указанному в форме или на сайте адресу, Не забудьте сделать предварительно ксерокопию всего отправленного.
Ваше желание вернуть себе деньги, потраченные на застрахованное мероприятие, и соответствующие действия они называют claim. Другими словами, claim - это присланная вами и заполненная форма по всем правилам, со всеми подписями и чеками. Просто факт траты денег в застрахованном случае claimом не считается.
Через неделю - другую страховая компания либо вышлет чек на соответствующую сумму, либо откажет и пришлет объяснение почему, либо положит все прямо на ваш счет, если вы сделали соответствующие указания по этому поводу.
Некоторые страховщики воротят нос и просят не присылать claims меньше, чем на 100 баксов. Я плевала на этот счет и слала все подряд.
Итак, в свете этой бумажной волокиты,  Drug Card, это штука очень удобная, но не для тех работодателей, которые экономят на бенефитах. Если ваш работодатель хочет поменьше тратить на бенефиты, то карты этой вам не видать.

Введение - Как читать брошюрку по бенефитам при поступлении на работу и не только

Хотелось написать про Олимпиаду, но вот решила написать про бенефиты.

Когда вы поступаете на работу, где оплачиваются бенефиты, вам должны выдать брошюрку с их подробным описанием. Самая важная информация в сжатом виде в большинстве случаев находится на первых страницах (Schedule of Benefits) или Summary.
Вот в этом кратком описании надо нам будет разобраться прежде всего.
Возьмем к примеру брошюрку от Sun Life Financial и находим там это самое Benefit Summary.
В начале его пишется обычно общая информация, касающаяся того, кто и как может на что рассчитывать.

Waiting Period - обычно 3 месяца - время через какое ваши бенефиты вступают в силу. Работодаделю и страховщику требуется много бумажной и другой волокиты, чтобы зарегистрировать новичка, поэтому это стараются делать когда уже точно определились, что с этим человеком будут работать, а именно через 3 месяца, который служит зачастую испытательным сроком.
Termination - и так ясно, т.е. страховая компания сразу описывает когда она снимает с себя ответственность - зависит от вида бенефитов.

Далее идет краткое описание бенефитов.

Итак в самом общем делении бенефиты делятся на бенефиты жизни и здоровья, все остальное - это их подразделения и разновидности. Еще выделяют иногда бенефиты благополучия. Если написать по-английски то это: Life Benefits, Health Benefits and Wellness Benefits.

В групповом страховании жизни можно выделить около десятка видов страховок (они мне не очень интересны, потому как если используются, то очень редко и дай бог в вашей жизни чтобы они не использовались).
По-английски самые распространенные это:
Life часто описывается рядом с AD&D из-за очень похожих уровней страхования
Dependent Life

Самые актуальные бенефиты для обычных среднестатистических граждан - это бенефиты здоровья, в том числе и дантистские (снова написала и усомнилась в благозвучии перевода). Более подробный список бенефитов здоровья и на языке оригинала ниже:

* AD&D (Accidental death and dismemberment)
* CI (catastrophic and critical illness)
* Disability Income replacement (Short-Term disability, Long-Term disability, Weekly Indemnity, Sick day program, Supplementary unemployment, Salary Continuance)
* EHC (Extended Health Care)
* Dental Care (DC)

Позже я подробнее пройдусь по ним вдоль и поперек и подиагонали, но прежде хотелось сказать, что не все бенефиты оплачиваются вашим работодателем.
Ну по-разному бывает, но надо иметь в виду, что не все работодатели имеют достаточно средств для оплаты всего пакета бенефитов, особенно в условиях пост-кризисного рынка. Поэтому некоторые работодатели устанавливают определенный процент, который выплачивает сам работник за свои бенефиты из своих кровно нажитых средств. Большинство страховых компаний не допускают, чтобы доля работника в оплате бенефитного пакета превышала 50%.  Кроме того за LTD (Long-Term Disability) чаще всего платит работник из своего кармана (зачастую вычетами из зарплаты), в таком случае если он серьезно заболеет и будет полагаться на LTD выплаты как замену дохода, то эти выплаты не будут облагаться налогом. Если же за этот бенефит за вас платит работодатель (я такое встречала аж 1 раз), то будучи больным и получая LTD пособие вы будете с него платить нехилые канадские налоги.
Если же у вас достаточно жертвенный работодатель, способный оградить вас от уплаты премиумов (регулярных страховых взносов) за бенефиты (кроме вышеупомянутого LTD), то у них есть еще один верный способ снизить премиумы себе и высасывать средства у вас: co-insurance.

Co-insurance - обычно выражается в процентах - это та часть расходов на здоровье, которую берет на себя страховая компания.

Зачем нужны бенефиты и кому?

ЗАЧЕМ БЕНЕФИТЫ РАБОТAДАТЕЛЮ?  

Для работодателей введение бенефитов очень даже полезно.
Затраты на выплаты бенефитов относятся к тем, что можно вычесть из налогов в качестве расходов бизнеса. Если вдруг у владельца фирмы здоровье слабое, то множество растрат на собственное драгоценное здоровье он может списать, купив соотвествующий своим потребностям пакет бенефитов. Прийдется и другим такой же пакет покупать, но это уже мелочи.

Хороший пакет бенефитов привлекает и удерживает ценных работников. Вряд ли работник перейдет в другое место из-за прибавки в пару тысяч в год, если ему оплачивают и MSP (Medical Service Plan in BC) и 100 процентов дантиста, если в новом месте MSP не оплачивают, а за лечение зубов надо выкладывать свои 20 процентов кровных сбережений. Разница в бенефитах может с лихвой покрыть эти несчастные пару тысяч. Пакеты бенефитов для СЕО – это отдельный разговор. Они разнообразны и богаты и не являются целью обсуждения здесь.

Считается, что бенефиты должны повышать производительность труда работников, степень их удовлетворенности трудовой атмостферой и вообще благоприятно сказываться на внутреннем состоянии человека, так как он освобождается от круглосуточных размышлений на тему «Что будет делать моя семья, если меня собьет автобус (варианты – кирпич на голову, и т.д.)»

Бенефиты являются формой компенсации за работу, поощрения и тому подобного вознаграждения за поведение и прилежание.

ЗАЧЕМ БЕНЕФИТЫ РАБОТНИКУ?

Для работника бенефиты еще нужнее.
Во-первых, очевидно, что если их тебе дают бесплатно, то самому покупать уже не нужно. «Ну и что! – скажет рядовой советский неиммигрант. – Жили без них, и дальше жить будем!» Ну а если вы рядовой канадский эмигрант из России, приехавший пару недель назад в Канаду и попавший в больницу с аппендицитом, или бабушка (дедушка), навещающая в Канаде своих детей-внуков и сломавшая ногу, то история приобретает другой оборот. Медицинскую помощь вам окажут, но потом будете регулярно получать счета из больницы где-то на $2 000 за день стационара. Без медицинской страховки в Канаде жить рискованно для кошелька и нервов.

Во-вторых, если у человека обнаружили какое-то серьезное заболевание, то на лечение и на все сопутствующие траты нужны деньги. Самые предприимчивые предпочитают в это самое время купить страховку жизни или страховку на случай критического заболевания. Но – для приобретения такой страховки нужно предоставить доказательства того, что ты ничем таким не болен, т.е. пройти мед. коммиссию. Если же человек получает пакет бенефитов как член организации (Group Benefit Plan или сокращенно GBP) при поступлении на работу, то медицинского освидетельствования ему проходить не надо, поэтому если кто страдает серьезными заболеваниями, но способен пока работать, идеальным вариантом будет поступление на работу, где предлагают бенефиты, желательно включающие LTD.

В-третьих, страхование различных видов дешевле обходится индивидууму, являющемуся частью группы. К тому же, чем больше эта группа, тем страховка дешевле. Страховки в Канаде все равно прийдется покупать, особенно если у индивидуума есть на шее группа спиногрызов, которая официально называется на бенефитно-страховательном языке dependents. В таком случае при подписании документов о бенефитах, а это происходит после окончания испытательного срока, чаще всего через 3 месяца после поступления на работу, надо указать свой статус как «семейный» и перечислить всех спиногрызов dependents поименно со всеми требуемыми данными. Владельцам статуса «семейный» полагается распространение практически всех бенефитных благ на указанных членов его семьи с принятыми ограничениями. Поход к зубному для установления одной пломбы может обойтись от 100 до 400 долларов, а мой дантист говорит, что уже даже перестал удивляться качеству российско-украинских-белоруссих-…-сссровских пломб и просто назначает время когда приходить и менять. Наше семейство в первый год потратило по полторы тысячи на каждого на зубного, поэтому для новых эмигрантов наличие бенефитов в дополнение к зарплате имеет огромное значение.

Canadian Group Benefits Plans общее введение

Жду-недождусь, пока не получу очередные книжки по изучению моих любимых бенефитов, в которых, собственно и заключается моя работа, чтобы сдать очередной кредит по ним. И посетила меня идея гениальная. А почему бы не написать подробно про эти самые бенефиты и не пригласить народ интересующийся вопросы задавать, касаемо этих самых бенефитов.
Так вот, начнем по-порядку.
Когда народ устраивается на работу в 78 случаев из 100 ему кроме зарплаты положен еще один вид компенсации за труды праведные - бенефиты.
Бенефиты означает дословно "польза", я встречала подобное приложение к зарплате только в Москве, да и то в весьма зачаточном состоянии. Ни от кого из глубинки или с Украины я о бенефитах не слыхала. Возможно времена меняются.
Бенефиты складываются из набора различного рода страхования работников а также других видов поощрений необязательно страховательного характера.
Бенефиты делятся на три основные категории: бенефиты жизни (звучит по-русски странновато, а на английском ничего так), бенефиты здоровья и бенефиты благополучия.

ЗАЧЕМ? У нормального советско-постсоветского человека возникает естественный вопрос - зачем вообще страхование жизни? Живут же люди в постсоветском пространстве, в подавляющем большинстве без всякой страховки жизни и нормально. Причем это большинство настолько подавляющее, что отдельных трудящихся со страховками рассматривают скорее как исключение из правил. Страхование в Канаде, как и в Америке, развито потому, что люди хотят и привыкли жить спокойно. Известная страстная тяга русских людей к крещению после громоподобного события здесь непонятна. Интересно, что в обоих случаях граждане и тут, и в России привыкли к максимально патерналистскому отношению к себе со стороны государства. В случае с советскими гражданами государственный патернализм выродился в неприглядную форму в виде наличия определяющей прослойки граждан, неспособных к активной жизненной позиции и живущих на подачки от власть имущих.
В Канаде патернализм выражается в несколько другой форме. Активность здесь также не является сильной стороной обывательского большинства, однако работники компаний вправе рассчитывать на заботу со стороны их работодателя, и не привычно-символичную, а более субстанциальную. Если же например некто взял ипотечный кредит на 25 лет этак где-то на миллион, а в один "прекрасный" день досрочно закончил свою жизнь под колесами какого-либо транспортного средства, то вдове прийдется собирать вещички и решать свои дальнейшие проблемы в рентованном помещении. Одно из решений, которые вполне в духе канадцев - это прийти и требовать частичного возмещения утраченного у работодателя безвременно усопшего супруга. Во избежании этого активно работающие владельцы больших долгов и  покупают сраховки жизни или вкладов. Помимо этого похоронить человека - это тоже стоит денег и немалых, похоронные расходы могут лишить человека дохода на долгие месяцы если не годы.
Страхование жизни обязана решить и эту проблему. Если принять во внимание, что вероятность помереть безвременно достаточно невысока (ниже, чем у сверстников в советском союзе), то ежемесячные страховые взносы невелеки, и вполне доступны.